재테크
차곡차곡 굴리는 돈 관리
재테크 글
총 39편
ISA 손익통산 — 차감에는 순서가 있고, 수수료까지 빼 줍니다
국내 상장주식은 매매차익을 과세하지 않는데, 손실은 통산에 넣어 줍니다.
ISA는 3년 묶이지 않습니다 — 인출은 원금부터, 그리고 만기 뒤 연금계좌
원금 범위 안에서는 빼도 중도해지가 아닙니다 — 조문이 원금부터 나가도록 정해 두었습니다.
근로장려금 가구 구분 — 「부부가 둘 다 벌면 맞벌이」가 아닙니다
조문은 「각각 300만원 이상」을 요구합니다 — 배우자가 250만원을 벌었다면 맞벌이가 아니라 홑벌이예요.
근로장려금, 조문의 산식과 실제 지급액이 다릅니다 — 「불구하고」 한 단어 때문에
표는 구간의 «유리한 쪽 끝»으로 계산하고 천원 단위를 올립니다 — 그래서 늘 산식보다 많이 줍니다.
HSA를 의료비 아닌 데 쓰면 — 20% 가산세와 65세
65세가 되면 20%는 사라지지만 소득세는 그대로 남습니다 — 「그때부터 공짜」가 아닙니다.
Dependent Care FSA — 2026년에 7,500달러로 올랐습니다
이름만 같은 FSA 인데 그릇이 2.2배입니다 — 그리고 덜 버는 쪽 소득이 천장입니다.
안 쓴 연차는 얼마인가 — 통상임금과 209시간
「안 쓰면 돈으로 준다」는 반만 맞습니다. 조문의 기본값은 소멸이고 수당은 예외예요. 그리고 나누는 수 209는 어느 조문에도 없습니다.
1년 딱 채우고 퇴사하면 연차가 며칠인가 — 하루가 15일을 가르는 자리
「1년 다녔으니 15일」로 계산해 두었는데 11일치만 들어오는 자리가 있습니다. 착오가 아니라, 1년을 딱 채우고 그만두면 15일은 아예 발생하지 않습니다.
금융소득종합과세 2,000만원 — 넘어도 세금이 안 늘어나는 구간이 있습니다
2,000만원은 세율이 바뀌는 선이 아니라 계산 방식이 바뀌는 선입니다. 조문은 두 번 계산해 큰 쪽을 고르고, 다른 소득이 없다면 7,761만원까지 원천징수 쪽이 더 큽니다.
서울시 정책자금 실부담 2.65% — 갈린 것은 대출금리가 아니라 보전금리였습니다
안내문의 금리는 두 개입니다. 은행이 매기는 것과 서울시가 대신 내주는 것. 실제 부담은 그 차이인데 어디에도 안 적혀 있습니다.
DSR 40%는 법률에 없습니다 — 이 비율을 정하는 문서 세 개
은행법에는 숫자가 없고, 감독규정은 별표로 넘기고, 산정방법은 다시 감독원장에게 넘깁니다.
고정금리와 변동금리 — 대출 1억당 1%p가 월 6만 원입니다
예측으로 고르지 마세요. 「금리에 2%p를 더해도 낼 수 있는가」에는 답할 수 있고, 그 답은 1억당 월 12만 원입니다.
ISA 계좌, 세금 얼마나 아끼나 — 절세액 계산·가입 방법·2027년 변경 (2026)
이익 600만 원이면 일반 계좌는 924,000원, ISA 서민형은 198,000원입니다. 절세액을 금액으로 계산하고, 원금 보장 여부와 가입 방법, 2027년 개편안까지 정리했습니다.
통장 쪼개기 — 법이 정한 것은 두 가지뿐이었습니다
법이 정하는 건 예금자보호 1억원과 이자 15.4% 둘뿐입니다. 「비상금 3~6개월치」는 법이 아니라 은행 PB의 조언이었습니다.
비상금 — 첫 목표는 한 달치, 어디에 둬야 안전한가 (2026)
「3~6개월치」의 기관 출처는 못 찾았고, 미국 규제기관이 그은 경계선은 한 달이었습니다. 그리고 같은 이름의 CMA가 보호와 비보호로 갈립니다.
육아휴직 급여 — 1년 쓰면 총 2,310만원, 신청 방법과 불이익 (2026)
통상임금 250만원을 넘으면 총액이 2,310만원으로 같아집니다. 해고 금지와 근속기간 인정은 조문에 있고, 신청은 시작 1개월 뒤부터입니다.
6+6 부모육아휴직제 — 두 배가 아니라 천장이 올라가는 제도입니다
부부가 각각 6개월을 채우면 혼자 쓸 때보다 한 사람당 650만원을 더 받습니다. 다만 통상임금이 250만원이면 차이가 0원이에요 — 6+6이 올리는 건 천장이지 비율이 아닙니다.
대출 갚기 vs 예금 — 1억 5년이면 474만원 차이 (2026)
예금금리가 대출금리보다 높아도 세후로는 밀립니다. 본전이 되려면 예금금리가 대출금리의 1.182배는 되어야 하는데, 지금 시장에는 그런 조합이 없습니다.
국내 상장 ETF 고르는 법 — 총보수·괴리율·순자산
ETF는 법적으로 「환매가 허용될 것」이 요건입니다 — 괴리가 무한정 벌어지지 않는 이유가 여기 있습니다. 그리고 한 종목에 30%까지 담을 수 있어, 「ETF는 분산」이라는 인식과 조문이 다릅니다.
미국 ETF 직투 vs 국내 상장 해외 ETF — 세금이 가른다
연 500만원을 실현하면 해외 직투가 22만원 싸고, 2,000만원이면 국내 상장이 77만원 쌉니다. 뒤집히는 지점이 약 833만원 — 250만원 공제는 이월되지 않아 12월에 안 팔면 사라집니다.
ETF 세금 — 수익 1,000만 원이면 유형별로 0원에서 165만 원 (2026)
국내 상장이라고 다 비과세가 아닙니다. 채권·원자재 ETF는 「기타자산」으로 15.4%가 붙고, 해외 직접 상장과의 갈림길은 833만 원입니다.
예금 vs 적금, 목돈은 뭘로 굴려야 할까
우대조건을 전부 채운 평균이, 조건이 아예 없는 상품의 기본금리보다 낮았습니다. 최고금리 말고 기본금리부터 보세요.
예금자보호 1억 — 한 곳에 넣을 수 있는 원금은 1억이 아닙니다
한도가 「원금과 소정이자를 합하여」 1억이라 연 3.5%면 상한이 9,662만 원입니다. 금리가 높을수록 넣을 수 있는 원금이 줄어들어요.
연차휴가 — 15일·25일 한도, 그리고 회사가 수당을 안 줘도 되는 절차
「1년 다니면 15일」까지만 알면 절반입니다. 조문은 일수를 세는 규칙, 못 쓴 연차가 사라지는 조건, 회사가 수당을 안 줘도 되는 서면 절차를 각각 따로 정해 놓았습니다.
해고 — 「30일 전에 말했다」로는 정리되지 않는 세 가지
조문은 정당한 이유·서면 통지·30일 예고를 각각 다른 자리에서 요구합니다. 그중 서면 통지만 「효력이 있다」는 표현을 쓰고, 예고는 돈으로 대체됩니다.
직장 내 괴롭힘 — 법이 가장 무겁게 보는 것은 괴롭힘 자체가 아닙니다
제도 전체에서 형사처벌은 하나뿐입니다 — 신고했다는 이유로 불이익을 준 경우. 나머지는 과태료이고, 정의는 세 조각을 모두 요구합니다.
미국 HSA vs FSA 완전정리 — 세금 아끼는 의료 계좌 (2026)
2026년 HSA는 본인만 $4,400·가족 $8,750, Health FSA는 $3,400입니다. 갈리는 건 한도가 아니라 「안 쓰면 어떻게 되나」예요 — FSA는 소멸하고 이월 상한이 $680뿐입니다.
미국 신용점수 — 무료 보고서, 분쟁 30일과 45일, 기록이 남는 기간
세 곳에서 연 1회 무료 보고서를 받을 수 있고, 그 뒤 낸 분쟁은 30일이 아니라 45일입니다. 널리 도는 「결제이력 35%」 같은 비중 수치는 CFPB 페이지에 아예 없어 이 글에 넣지 않았습니다.
미국 건강보험 용어 — 네 가지 돈이 서로 다른 층에 있습니다
보험료·디덕터블·코페이·본인부담 상한은 서로 다른 층에 있습니다. 그리고 가장 많이 놓치는 건 네트워크 밖 진료의 잔액 청구예요.
청년도약계좌 끝났다는데… 이제 청년미래적금? (2026)
계좌 개설은 8월 7일까지입니다. 소득 구간이 알려진 둘이 아니라 셋이고, 확정 금리는 아직 공개되지 않았습니다.
환전 수수료, 100달러에 2,500원 — 어디서 빠지고 어떻게 줄이나 (2026)
달러 현찰은 달러당 약 25원입니다. 3,000달러면 7만 5,000원, 우대를 받으면 7,500원. 앱 맨 위에 크게 뜨는 환율이 이미 수수료가 붙은 판매가였습니다.
해외송금 — 물어볼 질문은 「수수료 얼마예요」가 아닙니다
흩어진 비용은 「받는 사람이 정확히 얼마 받나요」 한 줄로 합쳐집니다. 그리고 보낸 뒤에도 30분이 남아 있어요.
육아기 근로시간 단축 — 급여가 두 층이고, 2026년에 상한이 올랐습니다
주당 최초 10시간은 통상임금 100%(상한 250만원), 그 위로 줄인 시간은 80%(160만원)입니다. 20시간을 줄여도 급여가 두 배가 되지는 않아요.
대출 갈아타기 — 첫 질문은 금리 차이가 아니라 「얼마나 오래 들고 있을 것인가」
2억·15년에서 5.0%→3.5%면 월 151,822원이 줄지만, 비용 200만원이면 13.2개월은 지나야 본전입니다. CFPB의 첫 질문도 금리가 아니라 「곧 이사할 계획이 있나」예요.
중도상환수수료, 물고 갚는 게 이득일까 — 손익분기 24일
수수료 137,500원 vs 하루 5,740원 — 갈림길은 24일째입니다. 그런데 원금이 식에서 약분돼 사라져요. 5,000만원을 갚든 3억을 갚든 똑같이 24일입니다.
ETF가 뭔가요 — 주식·펀드와 뭐가 다른지부터
ETF는 안이 펀드고 거래는 주식처럼 하는 물건입니다. 그 편리함의 대가로 시장가격이 순자산가치와 벌어질 수 있어요.
월배당의 함정 — 커버드콜·레버리지 ETF 구조 이해하기
미국 SEC 경고문의 실제 사례입니다 — 지수가 4개월간 8% 오르는 동안 3배 ETF는 53%를 잃었어요. 레버리지가 파는 건 「기간」, 커버드콜이 파는 건 「상승 여력」입니다.
신용점수 올리는 현실적인 방법 (연체·카드사용률·가점)
신용점수의 값은 은행마다 다릅니다. 어떤 곳은 950점과 600점 이하에 같은 금리를 매겨요.
복리와 저축·투자의 경계 — 30년이면 1,821달러, 그중 절반은 세금입니다
1,000달러·연 5%면 2년 차 차이가 2달러 50센트인데 30년이면 1,821달러입니다. 그런데 매년 15.4%를 떼면 그중 856달러가 사라져요.