노후 준비에서 나오는 질문은 나이에 따라 바뀝니다. 20·30대에는 국민연금 가입기간을 어떻게 늘리나, 일하는 동안에는 퇴직연금과 IRP를 어떻게 굴리나, 퇴직할 때는 퇴직금과 건강보험을 어떻게 하나, 60대에는 언제부터 받나, 받기 시작한 뒤에는 무엇을 신고해야 하나. 저희는 질문마다 조문을 따로 읽어 한 편씩 썼고, 이 쪽에 이은 글이 45편입니다. 이 쪽은 그 글들을 «겪는 순서대로» 세운 지도입니다.
1. 연금은 가입기간이 만듭니다. 출산·군복무·실업 크레딧이 기간을 얹어 주고, 못 낸 기간은 추납으로 119개월까지 메웁니다.
2. 55세와 65세 사이에 10년이 빕니다. 퇴직연금·개인연금은 55세, 국민연금은 65세부터라 그 사이를 이어 줄 돈과 건강보험을 미리 정해야 합니다.
3. 언제 받느냐로 크기가 바뀝니다. 같은 가입 이력으로 5년 당기면 70%, 5년 미루면 136%입니다. 사적연금은 연 1,500만원을 넘기면 전액이 종합과세로 갑니다.
1. 젊을 때 — 가입기간 쌓기
| 질문 | 짚어 둘 숫자 | 글 |
|---|---|---|
| 국민연금의 뼈대 | 소득대체율 43%, 보험료율 9.5%는 2026년 1월 1일부터 | 국민연금 소득대체율 43% |
| 아이를 낳으면 | 첫째 12개월, 2027년부터 둘째까지 27개월, 셋째부터 18개월씩 | 출산크레딧 계산기 |
| 군대를 다녀오면 | 지금은 6개월 이상·최대 12개월, 2027년 1월 1일 이후 전역부터 복무기간 전부 | 군복무 크레딧 판정기 |
| 청년 첫 보험료 | 2027년부터 18세 이상 27세 미만, 1회 나라가 지원 | 청년 생애 첫 보험료 지원 |
| 소득이 없어도 낼 수 있나 | 18~60세 의무 가입자가 아니면 임의가입, 보험료를 6개월 밀리면 자격 상실 | 임의가입 |
| 실업급여를 받는 동안 | 구직급여 30일마다 1개월, 최대 1년, 보험료 4분의 3까지 지원, 다음 달 15일 신청 마감 | 실업크레딧 계산기 |
2. 못 낸 기간 메우기
| 질문 | 짚어 둘 숫자 | 글 |
|---|---|---|
| 잠시 못 낼 때 | 실직·휴직·병역·재학 등 7가지 사유면 납부예외, 그 기간은 가입기간에서 빠짐 | 납부예외 |
| 나중에 몰아 내기 | 10년 미만 범위, 신청한 달 보험료 × 개월 수 — 최대 119개월 | 추납 · 국민연금 늘리는 6가지 |
| 회사가 떼고 안 냈다면 | 그 기간의 2분의 1 인정, 체납 통지 다음 달부터는 0, 직접 내면 전부 | 회사 미납 국민연금 |
| 늦게 내면 | 기한은 다음 달 10일, 연체금은 30일에 2%, 210일에 5% | 납부 기한과 연체금 |
3. 일하는 동안 — 퇴직연금과 개인연금
| 질문 | 짚어 둘 숫자 | 글 |
|---|---|---|
| 세 층이 열리는 나이 | 퇴직·개인연금은 55세, 국민연금은 65세 — 10년의 공백 | 3층 연금 |
| DB형이냐 DC형이냐 | 퇴사할 때 일시금과 연금의 차이 10%p — 10년 차까지 30% 감면, 11년 차부터 40% | DB형 DC형 차이 |
| DC형 회사 부담금 | 연간 임금총액의 12분의 1 이상 — 3,600만원이면 300만원, 늦으면 연 10%·퇴직 14일 뒤 연 20% | DC형 부담금 계산기 |
| 연금저축·IRP 세액공제 | 900만원을 채우면 지방소득세까지 148만 5,000원 또는 118만 8,000원 | 연금저축·IRP 세액공제 |
| 중간에 빼 쓰기 | 담보로는 되는데 빼서는 못 쓰는 사유가 있음 — 대출 상환은 휴업·재난 대출에 3개월 이상 연체일 때로 좁혀짐 | 퇴직연금 중도인출 |
4. 퇴직할 때
| 질문 | 짚어 둘 숫자 | 글 |
|---|---|---|
| 정년 | 60세 미만으로 정하면 60세로 봄, 재고용은 노력 의무 | 정년 60세 |
| 재취업 지원 | 1천명 이상 회사, 50세 이상, 피보험 1년이면 이직 3년 전부터 의무 | 재취업지원서비스 판정기 |
| 퇴직금은 어디로 | 퇴직일부터 14일 안에 IRP로, 55세 이후 퇴직 등 예외 5가지 | 퇴직금 IRP 의무 이전 |
| 건강보험료 | 임의계속가입은 재직 때의 정확히 2배 — 보수월액 400만원이면 월 325,392원, 비교할 곳은 지역가입자 | 퇴직 후 건강보험료 |
| 65세 넘어 일자리를 잃으면 | 65세 이후 새로 취업하면 실업급여 적용 안 됨, 65세 전부터 계속 고용이면 적용 | 65세 이후 실업급여 |
5. 공백기와 받기 시작할 때
| 질문 | 짚어 둘 숫자 | 글 |
|---|---|---|
| 공백기 넘기기 | 실업크레딧은 보험료의 75%를 나라가, 연기연금은 미루는 달마다 0.6%(연 7.2%) | 연금 공백기 넘기기 |
| 60세 넘어 계속 내기 | 신청하면 65세까지 임의계속가입, 반환일시금을 받았으면 안 됨 | 임의계속가입 |
| 당길까 미룰까 | 같은 사람이 5년 당기면 70%, 5년 미루면 136% | 조기 vs 연기 |
| 받으면서 일하면 | 2026년 6월 17일부터 초과소득월액 200만원 미만은 감액 없음 | 일하면 깎이는 국민연금 |
| 10년을 못 채웠다면 | 60세에 낸 보험료 + 이자를 돌려받음 — 받으면 임의계속가입은 못 함 | 반환일시금 |
| 퇴직연금·연금저축 꺼내기 | 연 1,500만원을 넘기면 초과분이 아니라 전액이 종합과세 | 연금 빼는 기술 |
| 기초연금 | 기준연금액 월 349,700원, 자동으로 되지 않음, 부부는 20% 깎임 | 기초연금 2026 |
| 집으로 연금 받기 | 초기보증료 주택가격의 1.0%, 연보증료 0.95% — 저당권방식은 배우자 자동 승계가 아님 | 주택연금 |
6. 받는 동안
| 질문 | 짚어 둘 숫자 | 글 |
|---|---|---|
| 언제 들어오나 | 매월 25일, 사유가 생긴 다음 달부터 수급권이 소멸한 달까지 | 지급일과 미지급 급여 |
| 국민연금 신고 | 수급자 사망은 안 날부터 1개월 안, 늦게 신고해 받은 연금은 이자 붙여 환수 | 받는 중 신고 의무 |
| 기초연금 신고 | 소득·재산·혼인 변동은 30일 안, 이의신청은 90일, 시효 5년 | 기초연금 받는 중 지킬 것 |
| 가족이 딸리면 | 2026년 배우자 306,630원, 자녀·부모 204,360원을 더함, 19세·연금 수급이면 빠짐 | 부양가족연금액 |
| 압류가 걸리면 | 수급권은 압류 불가, 지급된 연금도 250만원까지 보호, 생계비계좌 신설 | 연금 압류 방지 |
| 돌봄이 필요해지면 | 95점 이상 1등급, 본인부담 재가 15%·시설 20% | 노인장기요양 등급 |
| 65세 경로우대 | 전철·고궁·박물관은 무료, 새마을·무궁화는 30%, KTX는 법에 없음 | 65세 경로우대 |
7. 이혼·사별·장애와 결정에 불복할 때
| 상황 | 짚어 둘 숫자 | 글 |
|---|---|---|
| 이혼·사별 | 노령 100만원·유족 50만원이면 115만원 — 유족연금은 30%만 얹힘, 분할연금 「5년」은 이혼한 날부터가 아님 | 분할연금·유족연금 |
| 유족연금 받을 사람이 없으면 | 형제자매·4촌까지 사망일시금, 기준소득월액 4배 한도 | 사망일시금 |
| 장애가 남으면 | 1급 100%·2급 80%·3급 60%, 4급은 225% 일시금 | 장애연금 |
| 공단 결정이 틀렸다면 | 안 날부터 90일·있은 날부터 180일 안에 심사청구, 결정은 60일 안 | 국민연금 심사청구 |
| 오래 잊고 있었다면 | 급여 받을 권리 5년, 반환일시금 10년, 전액 정지 중에는 진행 안 함 | 국민연금 소멸시효 |
세 가지 상황
30대이고 아직 먼 일 같다면. 가입기간부터 보세요. 군복무·출산 크레딧이 붙는지, 실업급여를 받은 적이 있다면 실업크레딧을 신청했는지, 못 낸 기간이 있다면 추납이 되는지. 연금저축·IRP는 900만원까지 세액공제가 됩니다.
50대 후반이고 퇴직이 보인다면. 퇴직금은 14일 안에 IRP로 갑니다(55세 이후 퇴직은 예외). 건강보험은 임의계속가입과 지역가입자 보험료를 나란히 놓고 고르고, 55세부터 65세까지 무엇으로 생활할지 정합니다.
60대 초반이고 받는 시점을 고른다면. 당기면 70%까지 줄고 미루면 136%까지 늘어납니다. 계속 일할 생각이면 초과소득월액이 200만원을 넘는지 보고, 사적연금은 연 1,500만원 선을 넘기지 않게 나눠 꺼냅니다.
체크리스트
- ☐ 국민연금 가입기간 확인(크레딧·납부예외·추납)
- ☐ 실업급여를 받았다면 다음 달 15일까지 실업크레딧 신청
- ☐ 연금저축·IRP 세액공제 900만원
- ☐ 퇴직 때: 퇴직금 IRP 14일, 건강보험 비교
- ☐ 받는 시점: 조기 70% ~ 연기 136%
- ☐ 사적연금 연 1,500만원 선
- ☐ 받는 동안: 변동은 30일 안 신고, 사망은 1개월 안
이런 질문이 남습니다
외국인도 같은가요?
원칙은 당연 가입이지만 반환일시금은 3가지 경우에만 받고, 사회보장협정이 있으면 협정이 먼저입니다. 외국인의 국민연금 편에 있습니다.
노후에 한 달 얼마가 필요한가요?
국민연금연구원 조사의 적정 노후생활비는 개인 월 197.6만원, 부부 298.1만원입니다. 셈은 은퇴 후 월 생활비, 나이대별로 할 일은 나이대별 은퇴 준비 편에 있습니다.
내 연금이 얼마인지는요?
이 쪽은 규칙의 지도입니다. 대략의 크기는 국민연금 예상 수령액 계산기로 셈해 볼 수 있고, 내 가입 이력으로 본 금액은 국민연금공단 「내 곁에 국민연금」 앱에서 확인합니다.
근거로 삼은 자료
- 위에 이어 둔 저희 글들 — 국민연금법·기초연금법·근로자퇴직급여 보장법·고령자고용법·소득세법·노인장기요양보험법·노인복지법 등 글마다 읽은 원문과 확인한 날짜를 적었습니다. 이 쪽의 숫자는 그 글들에서 옮겼습니다.
- 읽지 않은 것. 공무원·사학·군인연금, 개인별 예상 연금액.
- 저희가 붙인 것. 겪는 순서대로 묶은 방식과 세 가지 상황.
더 확인할 곳
- 국민연금공단·국민건강보험공단·주민센터(기초연금) — 내 가입 이력과 보험료, 신청.
2026년 10월 26일에 썼습니다. 숫자는 이어 둔 글에서 옮겼고, 묶는 방식은 저희가 정했습니다.
