계산기로 예상 연금을 봤는데 생각보다 적었다면, 아직 늘릴 방법이 있습니다.
1. 얼마나 늘어나나. 가입기간 1년을 더 채울 때마다 기본연금액의 5%가 평생 붙습니다 — 10년 50%, 20년 100%, 40년이면 200%(직접 계산). 「더 내기」보다 「빈 기간 채우기」가 먼저인 이유입니다.
2. 뭘 놓치나. 추납에는 「10년 미만」 한도가 있습니다 — 군복무기간을 포함해 최대 119개월. 그리고 보험료는 그때 소득이 아니라 신청일이 속한 달의 기준소득월액으로 계산돼, 지금 소득이 높을수록 비싸집니다.
3. 어떤 순서로 하나. 가입기간 10년이 안 되면 임의계속가입·추납으로 10년부터, 과거 반환일시금을 받았으면 반납(받은 해의 이자율을 먼저 확인), 빈 기간이 있으면 추납, 다른 소득이 있으면 연기입니다.
1년을 더 채우면 얼마가 붙나
공단의 급여 산정 원문을 보면 이유가 분명합니다. 노령연금 지급률은 가입기간 10년에 50%, 10년을 넘는 1년마다 5%씩 가산됩니다.
10년 = 50% · 20년 = 100% · 30년 = 150% · 40년 = 200%(직접 계산)
1년을 더 채울 때마다 기본연금액의 5%가 평생 붙습니다. 구조는 국민연금 기본 정리에 있습니다.
① 추후납부(추납) — 얼마까지 되나
실직·폐업·경력단절로 보험료를 못 낸 기간을 나중에 내서 가입기간으로 인정받는 제도입니다. 원문 표현은 「추납 납부 개월수 만큼 가입기간으로 추가로 인정하는 제도로 강제사항이 아닙니다」.
| 항목 | 원문 내용 |
|---|---|
| 한도 | 최대 10년 미만 · 군복무기간 포함 최대 119개월 |
| 신청자격 | 국민연금에 소득신고 중이거나 임의(계속)가입 중 |
| 보험료 산정 | [신청일이 속하는 달의 기준소득월액] × [납부기한이 속하는 달의 보험료율] × 개월수 |
| 분할 | 월 단위 최대 60회 (분할납부이자 가산 — 1년만기 정기예금 이자율) |
| 필수서류 | 혼인관계증명서(상세, 주민등록번호 모두 표시) — 미제출 시 처리불가 |
산정 기준이 결정적입니다. 추납보험료는 「그때의 소득」이 아니라 「지금의 기준소득월액」으로 계산됩니다. 지금 소득이 높을수록 추납이 비싸진다는 뜻이에요. 소득이 낮은 시기에 신청하면 같은 개월수를 더 싸게 채웁니다.
임의가입자에게는 상한이 있습니다 — 원문은 「A값에 보험료율을 곱한 금액」을 상한으로 둡니다. 2026년 A값은 3,193,511원이므로 월 303,384원이 상한입니다(직접 계산: 3,193,511 × 9.5%).
혼인관계증명서가 필수라는 점은 잘 안 알려져 있습니다. 원문은 「제출해야만 추납 신청이 가능합니다(미제출 시 처리불가)」라고 못 박고 있고, 2008년 전 이혼·사별 이력이 있으면 제적등본을 추가로 내야 합니다.
② 반환일시금 반납 — 무조건 유리한가
예전에 퇴직하면서 반환일시금을 받았다면, 그 돈에 이자를 더해 돌려주고 그 기간을 복원할 수 있습니다. 이게 유리한 이유는 옛 기간에 붙는 비례상수가 훨씬 높기 때문입니다 — 1988~1998년은 2.4, 지금은 1.29.
다만 단순 비교는 조심해야 합니다. 원문 산식을 보면 1988~1998년 항만 (A + 0.75B)로, 본인 소득 B에 0.75가 곱해집니다. 다른 구간은 (A + B)예요. 상수만 두 배 가까이 보이지만 대입되는 값이 다릅니다.
그리고 이번에 연도별 이자율 표 전체를 확보했습니다.
| 연도 | 이자율 | 비고 |
|---|---|---|
| 1988~1993년 | 10% | 6년 연속 최고 |
| 2000년 | 7.0% | — |
| 2010년 | 2.8% | — |
| 2021년 | 0.7% | 표 전체 최저 |
| 2023년 | 3.5% | 다시 상승 |
| 2026년 | 2.2% | 지금 적용 |
최고 10%와 최저 0.7%는 14.3배 차이입니다(직접 계산). 「반납은 이자가 붙어 부담된다」는 말은 언제 일시금을 받았느냐에 따라 완전히 다른 이야기가 됩니다.
분할 횟수도 종전 가입기간에 따라 갈립니다 — 1년 미만 3회 / 1년 이상 5년 미만 12회 / 5년 이상 24회(원문).
확인하지 못한 것 — 원문은 「지급일이 속하는 달부터 신청일이 속하는 달의 전월까지의 기간에 해당하는 이자를 가산」이라고만 적습니다. 단리인지 복리인지는 페이지에 없어 이 글에서 총액을 계산하지 않았습니다.
③ 임의계속가입 · ④ 임의가입
- 임의계속가입 — 60세가 되면 의무 가입은 끝나지만 본인이 원하면 65세까지 계속 납부할 수 있습니다. 10년을 못 채운 분이 자격을 만드는 가장 확실한 방법이고, 이미 넘겼어도 지급률을 5%p씩 올릴 수 있어요.
- 임의가입 — 소득이 없어 의무 대상이 아니어도 스스로 가입할 수 있습니다. 부부가 각자 가입하면 노후에 둘 다 받습니다.
⑤ 크레딧 — 2026년에 뭐가 바뀌었나
보험료를 내지 않아도 가입기간을 얹어주는 제도입니다. 공단 원문에는 표가 두 개 실려 있는데, 나란히 놓으니 변화가 눈에 보였습니다.
| 자녀 수 | 종전 (둘째부터, 상한 50개월) | 2026년 이후 (첫째부터, 상한 없음) | 차이 |
|---|---|---|---|
| 1명 | 인정 안 됨 | 12개월 | 신규 |
| 2명 | 12개월 | 24개월 | +12 |
| 3명 | 30개월 | 42개월 | +12 |
| 4명 | 48개월 | 60개월 | +12 |
| 5명 | 50개월 (상한) | 78개월 | +28 |
2~4명은 일률적으로 +12개월인데, 5명만 +28개월입니다(직접 계산). 종전 표의 50개월 상한이 사라졌기 때문이에요. 자녀가 많을수록 이번 변화의 효과가 커집니다.
새 표의 증가 폭에도 규칙이 있습니다 — 첫째에서 둘째로 갈 때만 +12개월이고, 그 뒤로는 한 명당 +18개월씩입니다(12 → 24 → 42 → 60 → 78, 직접 계산).
크레딧 기간에 인정되는 소득이 다릅니다. 원문 그대로 —
· 출산크레딧: 해당 기간의 소득은 A값으로 인정 → 2026년 3,193,511원
· 군복무크레딧: 해당 기간의 소득은 A값의 1/2 → 1,596,756원(직접 계산)
같은 「1개월」이라도 출산 크레딧이 두 배의 소득으로 잡힙니다.
- 군복무 크레딧(법 제18조) — 2026년 1월 1일 전에 복무를 마쳤으면 6개월, 이후면 6개월 이상 실제 병역의무 수행기간(최대 12개월). 2008년 1월 1일 이후 입대자부터입니다.
- 부모 합의 절차 — 출산크레딧은 부모 중 1명에게만 산입됩니다. 먼저 청구한 날로부터 1개월 이내 합의서를 내야 하고, 기한 내 합의하지 않으면 부와 모에게 균분됩니다.
- 실업 크레딧(법 제19조의2, 2016.8.1 시행) — 본인이 25%를 내면 국가가 75%를 지원하고 최대 12개월을 인정합니다. 인정소득은 실업 전 평균소득의 50%, 상한 70만 원. 상한에 걸리면 본인 부담은 월 16,625원입니다(70만 × 9.5% × 25%, 직접 계산). 구직급여 조건은 실업급여 계산기에 있습니다.
크레딧은 신청하는 게 아닙니다. 원문은 「연금 청구 시 공단이 확인하여 추가 산입합니다」라고 적고 있습니다.
⑥ 연기 연금 — 받는 시점을 미루기
수급 개시를 최대 5년 미루면 연기된 매 1년당 7.2%(월 0.6%)가 가산됩니다(법 제62조). 전부가 아니라 50·60·70·80·90% 중에서 일부만 미룰 수도 있어요. 손익 계산은 조기 vs 연기 비교에 따로 있습니다.
들어가는 비용은 없나
반납금과 추납보험료를 카드로 내면 수수료가 붙습니다. 원문 표현은 「신용(체크)카드 0.8%(0.5%) 수납수수료 발생 유의 / 수납수수료는 납부자 부담」입니다.
- 신용카드 0.8% · 체크카드 0.5% — 1,000만 원을 추납하면 신용카드는 8만 원이 더 듭니다(직접 계산).
- 해외카드와 법인카드는 납부 불가입니다.
- 자동이체는 25일 출금이고, 전날 안내문자, 이틀 뒤 오류문자가 옵니다.
어떤 순서로 검토하나
- 가입기간이 10년 미만 → 임의계속가입·추납으로 일단 10년부터. 10년을 못 채우면 연금 자체를 못 받습니다.
- 과거 반환일시금을 받은 적 있음 → 반납 검토. 일시금을 받은 연도의 이자율을 위 표에서 먼저 확인하세요.
- 비어 있는 기간이 있음 → 추납. 119개월 한도와 지금 소득 기준이라는 점을 함께 보세요.
- 출산·군복무·실업 이력 확인 — 2026년 이후 첫째 자녀부터 인정됩니다.
- 다른 소득이 있다면 → 연기 연금.
전부 국민연금공단(1355)에서 상담받을 수 있습니다. 본인 가입 이력을 보고 얼마를 더 내면 얼마가 늘어나는지 계산해 줍니다. 무료예요.
이런 질문이 남습니다
추납은 얼마까지 할 수 있나요?
군복무기간을 포함해 최대 119개월, 즉 9년 11개월입니다. 「10년 미만」이라는 한도가 원문에 명시돼 있어요.
추납 보험료는 그때 소득으로 계산하나요?
아니요. 「신청일이 속하는 달의 기준소득월액」 기준입니다. 지금 소득이 높으면 그만큼 비싸집니다.
반납이 무조건 유리한가요?
대체로 유리하지만 이자율이 연도마다 다릅니다. 1988~1993년 일시금이면 10%가 붙습니다. 다만 그 기간의 비례상수(2.4)도 가장 높아서, 둘을 함께 계산해야 답이 나옵니다.
크레딧은 따로 신청해야 하나요?
아니요. 연금 청구 시 공단이 확인해 자동으로 산입합니다. 다만 출산크레딧은 부모 중 누구에게 넣을지 합의서를 내야 하고, 기한을 넘기면 균분됩니다.
자격을 잃으면 추납·반납이 어떻게 되나요?
자격 상실 시 신청 자체가 불가합니다. 다만 이미 신청한 건은 징수권이 소멸하지 않는 한 납부할 수 있습니다(사망·연금수급 등은 제외).
근거로 삼은 자료
- 국민연금공단 — 기관 원문 — 「연금보험료의 추후납부(추납)」(2026년 7월 30일 확인). 10년 미만·119개월 한도, 산정식, 임의가입자 상한(A값 × 보험료율), 분할 60회, 혼인관계증명서 필수, 추납대상기간의 출처입니다.
- 국민연금공단 — 기관 원문 — 「반환일시금 반납」(같은 날). 1988~2026년 연도별 1년만기 정기예금 이자율 표 전체, 분할반납 횟수(3·12·24회), 반납금 산정 기준의 출처입니다.
- 국민연금공단 — 기관 원문 — 「연금급여 — 크레딧 제도」와 「급여의 산정」. 출산크레딧 표 두 개, 군복무크레딧(A값의 1/2), 실업크레딧(25%·75%·상한 70만 원), 부모 합의 절차, 노령연금 지급률, A값 3,193,511원, 비례상수 2.4·1.29의 출처입니다.
- 국민연금공단 — 기관 원문 — 「반납금 및 추납보험료 납부방법」. 신용카드 0.8% · 체크카드 0.5% 수납수수료, 해외·법인카드 불가, 자동이체 25일의 출처입니다.
- 직접 계산 — 119개월 = 9년 11개월, 임의가입자 추납 상한 303,384원, 이자율 최고·최저 14.3배, 출산크레딧 구·신 차이(+12·+28개월)와 증가 규칙(+18개월), 군복무 인정소득 1,596,756원, 실업크레딧 본인 부담 16,625원, 가입기간별 지급률, 1,000만 원 추납 시 카드 수수료 8만 원은 원문 값에서 우리가 뺀 것입니다.
더 확인할 곳
- 반납금 이자가 단리인지 복리인지. 원문은 기간만 적고 계산 방식을 밝히지 않아 이 글에서 반납 총액을 계산하지 않았습니다 — 국민연금공단(1355)이 본인 반환일시금 이력으로 실제 반납금을 산출해 줍니다.
- 추납·반납을 몇 년 만에 회수하는지. 개인 가입 이력에 달려 있어 원문에 없습니다 — 같은 상담에서 「얼마를 더 내면 얼마가 늘어나는지」를 함께 받을 수 있습니다.
- 출산크레딧 「2026년 이후 첫째」와 「2008년 이후 둘째」가 겹칠 때. 표가 둘로 나뉘어 있을 뿐 병합 규칙이 페이지에 없습니다 — 가까운 공단 지사에서 자녀 출생연도를 대고 확인해야 합니다.
2026년 기준입니다. 한도·산정식·이자율표·크레딧 표는 국민연금공단 원문 그대로이고, 차이·배수·환산은 우리가 계산한 값입니다. 본인에게 얼마나 유리한지는 가입 이력에 따라 달라집니다 — 공단(1355) 상담으로 확인하세요. 제도 전체는 국민연금 기본 정리, 예상액은 국민연금 계산기, 받는 시점은 조기 vs 연기, 노후 전체 그림은 나이대별 은퇴 준비에 있습니다.
