노후·연금
국민연금부터 퇴직연금까지
노후·연금 글
총 23편
Roth IRA 구간의 마지막 400달러 — 200달러 바닥이 만드는 절벽
소득 1달러 차이로 200달러가 사라집니다 — 그리고 IRS 두 쪽이 서로 다른 답을 냅니다.
전통 IRA 공제 구간 — 같은 규칙인데 폭이 반대로 뒤집힙니다
싱글은 공제가 먼저 급하게 사라지고, 부부합산은 납입이 먼저 사라집니다.
소셜연금 손익분기 78~83세 — 재 보니 하나가 아니라 세 개였습니다
「78~83세쯤」은 범위가 아니었습니다. 무엇과 무엇을 견주느냐에 따라 78세 8개월, 80세 4개월, 82세 6개월로 갈립니다.
일하면서 깎인 소셜연금 — 사라지는 게 아니라 완전은퇴연령에서 되돌아옵니다
보류된 달은 감액개월에서 지워집니다. 62세 수령·완전은퇴연령 67세라면 월 수령액이 70%에서 75%, 80%로 올라갑니다.
퇴직연금 중도인출 — 담보로는 되는데 빼서 쓰지는 못하는 것이 있습니다
사유가 시행령에 목록으로 있습니다. 그런데 담보제공 목록과 중도인출 목록이 서로 다르고, 대학등록금·혼례비·장례비는 앞쪽에만 있습니다.
퇴직하면 건강보험료가 얼마나 되나 — 그리고 되돌릴 수 없는 기한 세 개
임의계속가입은 재직 때의 정확히 2배입니다(보수월액 400만 원이면 월 325,392원). 비교 대상은 재직 때가 아니라 지역가입자예요.
분할연금·유족연금 — 이혼과 사별, 연금은 어떻게 되나
노령 100만원·유족 50만원이면 115만원을 받습니다 — 유족연금은 30%만 얹혀요. 그리고 분할연금 「5년」의 출발점은 이혼한 날이 아닙니다.
401(k) vs Roth IRA — IRS 원문으로 다시 본 2026년 한도와 소득 구간
IRS 원문으로 2026년 숫자를 맞췄습니다. IRA 납입은 다음 해 4월 15일까지 — 연장신고를 해도 밀리지 않습니다.
저축만 했는데 148만 원 돌려받기 — 연금저축·IRP (2026)
900만원을 채우면 148만 5,000원 또는 118만 8,000원이 돌아옵니다. 그런데 중간에 깨면 공제받은 적 없는 운용수익에도 15%를 뭅니다.
퇴직 후 「연금 공백기」 넘기기 — 국민연금 받기 전 소득·건강보험
실업크레딧은 보험료의 75%를 국가가 내 주고, 연기연금은 미루는 매달 0.6%(연 7.2%)가 붙습니다. 그런데 건강보험 임의계속가입 신청 기한이 두 달로 짧아요.
나이대별 은퇴 준비 체크리스트 — 30·40·50·60대
국민연금 가입자가 가장 많은 나이대가 50대입니다 — 늦게 시작한 사람이 훨씬 많아요. 30대 습관, 40대 가속, 50대 점검, 60대 인출 설계로 할 일이 갈립니다.
은퇴 후 월 생활비, 얼마나 필요할까 — 적정 노후생활비와 부족분
적정 생활비가 개인 월 197.6만원·부부 298.1만원인데 국민연금은 부부 합산 100만원 안팎입니다. 월 약 198만원이 비고, 25년이면 목돈으로 4억 5,000만원대예요.
미국 401(k) 완전정리 — 한도·회사 매칭·Roth vs Traditional (2026)
2026년 한도 $24,500(50세 이상 $32,500)에 회사 매칭이 얹힙니다. 그런데 올해부터 전년도 임금이 $150,000을 넘으면 캐치업을 반드시 Roth로 넣어야 합니다.
미국 IRA: Roth vs Traditional 완전정리 (2026 한도·소득제한)
2026년 한도는 $7,500(50세 이상 $8,600)인데 Traditional과 Roth를 합쳐서 적용됩니다. 그리고 배우자 한 명만 직장 플랜에 가입돼 있으면 훨씬 높은 소득 구간($242,000~$252,000)을 씁니다.
미국 소셜연금(Social Security) 완전정리 — 62 vs 67 vs 70, 한미 협정
2026년 전체 은퇴자 평균이 월 $2,071, 완전은퇴연령 최대가 $4,152입니다. 조기 감액은 한 가지 비율이 아니라 36개월을 경계로 2단계예요.
연금 빼는 기술 — 1,500만원 룰과 인출 전략
연 1,500만원은 계단이 아니라 절벽입니다 — 넘기면 초과분이 아니라 연금수령액 전액이 종합과세예요. 그리고 퇴직급여는 11년째에 한도가 풀리고 감면율이 30%에서 40%로 올라갑니다.
국민연금 조기 vs 연기 — 같은 사람이 70%도, 136%도 받습니다 (2026)
같은 가입 이력으로 70%도, 136%도 받습니다. 그리고 정상 수령이어도 소득이 많으면 5년간 깎입니다.
국민연금 늘리는 6가지 방법 — 추납은 119개월까지만 됩니다 (2026)
추납에는 「10년 미만」 한도가 있습니다. 출산크레딧은 2026년부터 첫째 아이부터, 상한 없이 인정됩니다.
3층 연금 — 2층·3층은 55세, 1층은 65세. 10년의 공백이 제도 안에 있습니다
퇴직·개인연금은 55세, 국민연금은 65세. 10년의 공백이 제도 안에 그대로 들어 있습니다.
주택연금 — 집에 살면서 매달 연금 받기 (2026)
비용이 세 갈래로 붙습니다 — 초기보증료 주택가격의 1.0%(3억이면 300만원)·연보증료 0.95%·COFIX+0.85%, 전부 복리로 대출잔액에 쌓여요. 그리고 「배우자 자동 승계」는 저당권방식에서 사실이 아닙니다.
국민연금 소득대체율 43% — 인상이 아니라 41.5%에서 되돌린 것입니다 (2026)
공단 산식 원문을 열었더니 「상수 = 소득대체율 × 0.03」이 정확히 맞아떨어졌습니다. 보험료율 9.5%의 시행일은 2026년 1월 1일입니다.
퇴직연금 DB형 DC형 차이 — 뭘 골라야 할까
퇴사할 때 일시금과 연금의 차이가 10%p입니다 — 10년 차까지 30% 감면, 11년 차부터 40%예요. 그리고 「IRP는 수수료가 비싸다」는 통계와 반대였습니다.
기초연금 2026 — 부부 기준액을 1인당으로 나누면 단독의 정확히 80%입니다
기준연금액은 월 349,700원, 보험료를 한 번도 안 냈어도 받습니다. 다만 자동으로 되지 않고, 부부는 문턱도 20% 낮고 받는 돈도 20% 깎입니다.