미국에서 신용점수(credit score)는 아파트 렌트, 대출 금리, 보험료까지 좌우합니다. 그런데 이 주제는 인터넷에 떠도는 숫자 중 상당수가 연방기관 근거가 없습니다.
1. 지금 뭘 할 수 있나. 연 1회, 세 곳(Equifax·Experian·TransUnion) 각각에서 신용보고서를 무료로 받을 수 있습니다 — 법으로 보장된 권리이고, AnnualCreditReport.com 또는 (877) 322-8228입니다. 점수를 올리려면 보고서에 뭐가 적혀 있는지부터 봐야 합니다.
2. 위험은 없나. 나쁜 기록은 대체로 7년, 파산은 최대 10년 남습니다. 소송·판결은 7년 또는 소멸시효 중 더 긴 쪽이라 7년보다 오래 갈 수 있어요.
3. 그래서 어떻게 하나. 틀린 정보를 고치는 분쟁 기한이 두 갈래입니다 — 보통은 30일인데, 연 1회 무료 보고서를 받은 뒤 낸 분쟁은 45일입니다. 그리고 널리 인용되는 「결제이력 35%」 같은 비중 수치는 이 글에 없습니다 — CFPB 페이지에 퍼센트가 아예 나오지 않기 때문이에요.
먼저 — 내 신용보고서를 공짜로 받는 법
점수를 올리려면 보고서에 뭐가 적혀 있는지부터 봐야 합니다. CFPB 안내의 표현 그대로입니다.
“You have the right to request one free copy of your credit report each year from each of the three major consumer reporting companies”
“To get the free credit report authorized by law, go to AnnualCreditReport.com or call (877) 322-8228.”
세 곳은 Equifax · Experian · TransUnion입니다. 법으로 보장된 것은 각 사에서 연 1회씩이에요.
※ “매주 무료로 볼 수 있다”는 안내를 자주 보게 되는데, CFPB 페이지는 온라인에서 더 자주 볼 수 있을 수 있다고만 하고 구체적인 주기를 적지 않았습니다. 그래서 이 글에서는 “연 1회”만 단정합니다.
점수에 들어가는 요소
CFPB가 “신용점수 모형이 일반적으로 고려하는 요소”로 든 것들입니다. 원문 순서 그대로 옮깁니다.
| # | CFPB가 든 요소 (원문) | 일상적 표현 |
|---|---|---|
| 1 | “Your bill-paying history” | 제때 냈는가 |
| 2 | “Your current unpaid debt” | 지금 남은 빚 |
| 3 | “The number and type of loan accounts you have” | 계좌 수와 종류 |
| 4 | “How long you have had your loan accounts open” | 거래 기간 |
| 5 | “How much of your available credit you’re using” | 한도 대비 사용률 |
| 6 | “New applications for credit” | 신규 신청 |
| 7 | “Whether you have had a debt sent to collection, a foreclosure, or a bankruptcy, and how long ago” | 연체·압류·파산 이력과 시점 |
각 요소의 비중(%)은 이 글에 없습니다. 흔히 도는 “결제이력 35% / 부채 30% / 기간 15% / 신규 10% / 종류 10%”는 FICO라는 민간 회사의 자료이고, CFPB 페이지에는 퍼센트가 한 개도 나오지 않습니다(두 번 읽어 확인했습니다). 연방기관 근거로 소개하면 안 되는 숫자예요.
틀린 정보를 고치는 법 — 기한이 두 갈래입니다
보고서에 잘못된 정보가 있으면 분쟁(dispute)을 제기할 수 있습니다. 여기서 많이들 모르는 것이 있어요.
“a credit reporting company generally must investigate the dispute within 30 days of receiving it”
“If you file a dispute after receiving your free annual credit report, they have 45 days to investigate.”
“If you submit additional information relevant to your dispute during the 30-day investigation period, they can extend the investigation period for 15 additional days.”
“They have five business days after completing an investigation to notify you of the results.”
| 상황 | 조사 기한 |
|---|---|
| 일반 분쟁 | 30일 |
| 연 1회 무료 보고서를 받은 뒤 낸 분쟁 | 45일 |
| 조사 중 추가 자료를 제출한 경우 | +15일 연장 가능 |
| 조사 완료 후 결과 통지 | 5영업일 이내 |
무료 보고서를 받고 오류를 발견해 바로 분쟁을 걸면 기다리는 기간이 오히려 길어집니다. 급한 일(대출 심사 등)이 걸려 있다면 이 차이를 알고 일정을 잡으세요.
분쟁은 신용평가사와 정보를 제공한 회사(furnisher) 양쪽에 낼 수 있습니다. CFPB는 정보 제공사도 “generally must investigate and respond to your dispute within 30 days”라고 안내합니다.
나쁜 기록은 얼마나 남나
“A credit reporting company generally can report most negative information for seven years.”
“Bankruptcies can stay on your report for up to ten years.”
“Information about a lawsuit or a judgment against you can be reported for seven years or until the statute of limitations runs out, whichever is longer.”
마지막 줄이 중요합니다. 소송·판결은 7년이 지나도 시효가 남아 있으면 계속 남습니다. 다른 항목과 달리 기간이 고정돼 있지 않아요.
※ “챕터 7은 10년, 챕터 13은 7년”이라는 구분을 자주 보게 되는데, CFPB 페이지에는 그 구분이 없습니다. 이 글에서는 “파산은 최대 10년”까지만 적습니다.
이 순서로 하세요
- AnnualCreditReport.com에서 3사 보고서를 받습니다 — 세 곳의 내용이 서로 다를 수 있어 다 봐야 합니다.
- 틀린 항목을 찾습니다 — 모르는 계좌, 이미 갚은 빚, 남의 정보가 섞인 경우.
- 분쟁을 제기합니다 — 기한이 30일인지 45일인지 확인하고 일정을 잡으세요.
- 결과 통지를 기다립니다 — 조사 완료 후 5영업일 이내.
- 위 7가지 요소를 관리합니다 — 특히 “제때 냈는가”와 “한도 대비 사용률”.
대출 금리와 어떻게 연결되는지는 미국 모기지 가이드에, 이자 부담 계산은 대출 계산기에 있습니다.
보고서와 점수 — 헷갈리기 쉬운 세 가지
| 구분 | 신용보고서 | 신용점수 |
|---|---|---|
| 내용 | 계좌·결제·연체 기록 | 기록을 모형에 넣어 나온 숫자 |
| 법정 무료 | 3사에서 각 연 1회 | 원문에서 확인 못 함 |
| 틀리면 | 분쟁 제기 가능(30일 또는 45일) | 보고서가 고쳐지면 따라 바뀜 |
미국 생활의 다른 고정비도 함께 보시려면 건강보험과 자동차 유지비, 그리고 소득 쪽은 연봉과 실수령액을 참고하세요.
점수를 올리려다 막히는 지점
점수를 조회하면 점수가 깎이나요?
본인 조회와 대출 심사 조회의 취급이 다른 것으로 알려져 있으나, CFPB 원문으로 대조하지 못해 이 글에서는 단정하지 않습니다.
좋은 점수는 몇 점부터인가요?
구간 기준을 CFPB 원문에서 찾지 못했습니다. 점수 모형이 여러 개라 회사마다 기준이 다릅니다.
신용카드를 해지하면 점수가 떨어지나요?
CFPB가 든 요소에 “거래 기간”과 “한도 대비 사용률”이 들어 있으니 영향이 있을 수 있습니다. 다만 구체적인 영향 크기는 원문에 없습니다.
미국에 막 왔는데 기록이 없으면요?
기록을 만드는 방법은 이 글에서 원문으로 확인하지 못해 다루지 않았습니다. CFPB의 다른 안내를 참고하세요.
보고서와 점수는 같은 건가요?
다릅니다. 보고서는 기록이고 점수는 그 기록을 모형에 넣어 나온 숫자입니다. 법으로 무료가 보장된 것은 보고서예요.
근거로 삼은 자료와 확인처
- 미국 소비자금융보호국(CFPB) — How do I get a free copy of my credit reports?(2023년 8월 28일 검토). “one free copy…each year from each of the three major consumer reporting companies”와 AnnualCreditReport.com의 출처입니다.
- CFPB — What is a credit score?(2023년 8월 28일 검토). 위 7가지 요소의 출처입니다. 이 페이지에는 비중(%)이 없습니다.
- CFPB — How long does it take to repair an error on a credit report?(2025년 9월 5일 검토). 30일 · 45일 · +15일 · 5영업일의 출처입니다.
- CFPB — How long does information stay on my credit report?(2025년 9월 5일 검토). 7년 · 파산 10년 · 소송은 시효까지의 출처입니다.
- CFPB — How do I dispute an error on my credit report?(2024년 12월 12일 검토). 신용평가사와 정보 제공사 양쪽에 분쟁을 내는 구조의 출처입니다.
2026년 7월 기준으로 작성했습니다. 무료 보고서 권리, 점수 요소 7가지, 분쟁 기한, 정보 보존 기간은 모두 위 CFPB 페이지에서 확인했고 각 페이지를 두 번 읽어 값이 일치하는 것을 대조했습니다. 다만 여섯 가지는 대조하지 못했습니다 — ① 요소별 비중(%)(CFPB 페이지에 퍼센트가 아예 없습니다. 흔히 도는 35/30/15/10/10은 FICO사 자료입니다), ② “매주 무료” 열람 주기, ③ 파산 챕터 7·13 구분, ④ 점수 구간(좋은 점수 기준), ⑤ 조회가 점수에 미치는 영향, ⑥ 신용 기록을 처음 만드는 방법. 점수 모형이 여러 개라 회사마다 결과가 다를 수 있습니다. 이 글은 금융 자문이 아닙니다.
