미국에서 신용점수(credit score)는 아파트 렌트, 대출 금리, 보험료까지 좌우합니다. 그런데 이 주제는 인터넷에 떠도는 숫자 중 상당수가 연방기관 근거가 없습니다.
1. 지금 뭘 할 수 있나. 연 1회, 세 곳(Equifax·Experian·TransUnion) 각각에서 신용보고서를 무료로 받을 수 있습니다 — 법으로 보장된 권리이고, AnnualCreditReport.com 또는 (877) 322-8228입니다. 온라인으로는 주 1회 무료로 볼 수 있다고 CFPB가 다른 답변에 적어 두었습니다. 점수를 올리려면 보고서에 뭐가 적혀 있는지부터 봐야 합니다.
2. 위험은 없나. 나쁜 기록은 대체로 7년, 파산은 최대 10년 남습니다. 소송·판결은 7년 또는 소멸시효 중 더 긴 쪽이라 7년보다 오래 갈 수 있어요.
3. 그래서 어떻게 하나. 틀린 정보를 고치는 분쟁 기한이 두 갈래입니다 — 보통은 30일인데, 연 1회 무료 보고서를 받은 뒤 낸 분쟁은 45일입니다. 그리고 널리 인용되는 「결제이력 35%」 같은 비중 수치는 이 글에 없습니다 — CFPB 페이지에 퍼센트가 아예 나오지 않기 때문이에요.
먼저 — 내 신용보고서를 공짜로 받는 법
점수를 올리려면 보고서에 뭐가 적혀 있는지부터 봐야 합니다. CFPB 안내의 표현 그대로입니다.
“You have the right to request one free copy of your credit report each year from each of the three major consumer reporting companies”
“To get the free credit report authorized by law, go to AnnualCreditReport.com or call (877) 322-8228.”
세 곳은 Equifax · Experian · TransUnion입니다. 법으로 보장된 것은 각 사에서 연 1회씩이에요.
※ 🔴 이 자리를 고쳤습니다. 앞선 판은 “매주 무료”라는 말에 대해 CFPB가 구체적인 주기를 적지 않았다고 썼습니다. 위 답변 페이지는 “온라인에서 더 자주 볼 수 있을 수 있다”고만 하는 게 맞지만, CFPB의 다른 답변(「Does requesting my credit report hurt my credit score?」)은 주기를 못박아 둡니다.
“You can review your credit report online for free once a week, from each of the three nationwide consumer reporting companies (Equifax, Experian, and TransUnion).”
“You can request a copy of your credit report by mail once every 12 months from each of the three companies.”
“And, until December 2026, you can use annualcreditreport.com to request as many as six free copies of your Equifax credit report during any twelve-month period.”
정리하면 온라인은 3사 각각 주 1회, 우편은 12개월에 1회입니다. Equifax 연 6회는 2026년 12월까지라고 적혀 있어 곧 끝나는 조건입니다. 「법으로 보장된」 표현이 붙은 것은 여전히 연 1회 쪽이라 위 첫 인용과 나란히 둡니다.
점수에 들어가는 요소
CFPB가 “신용점수 모형이 일반적으로 고려하는 요소”로 든 것들입니다. 원문 순서 그대로 옮깁니다.
| # | CFPB가 든 요소 (원문) | 일상적 표현 |
|---|---|---|
| 1 | “Your bill-paying history” | 제때 냈는가 |
| 2 | “Your current unpaid debt” | 지금 남은 빚 |
| 3 | “The number and type of loan accounts you have” | 계좌 수와 종류 |
| 4 | “How long you have had your loan accounts open” | 거래 기간 |
| 5 | “How much of your available credit you’re using” | 한도 대비 사용률 |
| 6 | “New applications for credit” | 신규 신청 |
| 7 | “Whether you have had a debt sent to collection, a foreclosure, or a bankruptcy, and how long ago” | 연체·압류·파산 이력과 시점 |
각 요소의 비중(%)은 이 글에 없습니다. 흔히 도는 “결제이력 35% / 부채 30% / 기간 15% / 신규 10% / 종류 10%”는 FICO라는 민간 회사의 자료이고, CFPB 페이지에는 퍼센트가 한 개도 나오지 않습니다(두 번 읽어 확인했습니다). 연방기관 근거로 소개하면 안 되는 숫자예요.
같은 페이지가 2026년 9월 2일에 다시 검토되면서 점수의 범위가 한 줄 들어왔습니다 — “Most credit scores range from 300-850.” 다만 몇 점부터 「좋은 점수」인지는 여전히 적혀 있지 않습니다. 비중(%)도 재검토 뒤에 다시 읽었지만 없었습니다.
틀린 정보를 고치는 법 — 기한이 두 갈래입니다
보고서에 잘못된 정보가 있으면 분쟁(dispute)을 제기할 수 있습니다. 여기서 많이들 모르는 것이 있어요.
“a credit reporting company generally must investigate the dispute within 30 days of receiving it”
“If you file a dispute after receiving your free annual credit report, they have 45 days to investigate.”
“If you submit additional information relevant to your dispute during the 30-day investigation period, they can extend the investigation period for 15 additional days.”
“They have five business days after completing an investigation to notify you of the results.”
| 상황 | 조사 기한 |
|---|---|
| 일반 분쟁 | 30일 |
| 연 1회 무료 보고서를 받은 뒤 낸 분쟁 | 45일 |
| 조사 중 추가 자료를 제출한 경우 | +15일 연장 가능 |
| 조사 완료 후 결과 통지 | 5영업일 이내 |
무료 보고서를 받고 오류를 발견해 바로 분쟁을 걸면 기다리는 기간이 오히려 길어집니다. 급한 일(대출 심사 등)이 걸려 있다면 이 차이를 알고 일정을 잡으세요.
분쟁은 신용평가사와 정보를 제공한 회사(furnisher) 양쪽에 낼 수 있습니다. CFPB는 정보 제공사도 “generally must investigate and respond to your dispute within 30 days”라고 안내합니다.
나쁜 기록은 얼마나 남나
“A credit reporting company generally can report most negative information for seven years.”
“Bankruptcies can stay on your report for up to ten years.”
“Information about a lawsuit or a judgment against you can be reported for seven years or until the statute of limitations runs out, whichever is longer.”
마지막 줄이 중요합니다. 소송·판결은 7년이 지나도 시효가 남아 있으면 계속 남습니다. 다른 항목과 달리 기간이 고정돼 있지 않아요.
※ “챕터 7은 10년, 챕터 13은 7년”이라는 구분을 자주 보게 되는데, CFPB 페이지에는 그 구분이 없습니다. 이 글에서는 “파산은 최대 10년”까지만 적습니다. 2026년 9월 2일 재검토된 페이지에도 이 구분은 없습니다.
재검토된 페이지에 예외가 하나 적혀 있습니다. “Time limits on reporting negative information do not apply if the credit report will be used in connection with” — 연봉이 7만5천달러를 넘는 일자리에 지원할 때, 그리고 15만달러를 넘는 신용이나 생명보험을 신청할 때입니다. 이 두 경우에는 7년·10년 기한이 적용되지 않습니다. 아래 그림은 일반적인 기한만 그렸습니다.
이 순서로 하세요
- AnnualCreditReport.com에서 3사 보고서를 받습니다 — 세 곳의 내용이 서로 다를 수 있어 다 봐야 합니다.
- 틀린 항목을 찾습니다 — 모르는 계좌, 이미 갚은 빚, 남의 정보가 섞인 경우.
- 분쟁을 제기합니다 — 기한이 30일인지 45일인지 확인하고 일정을 잡으세요.
- 결과 통지를 기다립니다 — 조사 완료 후 5영업일 이내.
- 위 7가지 요소를 관리합니다 — 특히 “제때 냈는가”와 “한도 대비 사용률”.
대출 금리와 어떻게 연결되는지는 미국 모기지 가이드에, 이자 부담 계산은 대출 계산기에 있습니다.
보고서와 점수 — 헷갈리기 쉬운 세 가지
| 구분 | 신용보고서 | 신용점수 |
|---|---|---|
| 내용 | 계좌·결제·연체 기록 | 기록을 모형에 넣어 나온 숫자 |
| 법정 무료 | 3사에서 각 연 1회 | 원문에서 확인 못 함 |
| 틀리면 | 분쟁 제기 가능(30일 또는 45일) | 보고서가 고쳐지면 따라 바뀜 |
미국 생활의 다른 고정비도 함께 보시려면 건강보험과 자동차 유지비, 그리고 소득 쪽은 연봉과 실수령액을 참고하세요.
점수를 올리려다 막히는 지점
점수를 조회하면 점수가 깎이나요?
본인이 보고서를 보는 것은 영향이 없습니다. CFPB는 “Checking your own credit report is not an inquiry about new credit, so it has no effect on your score.”라고 적습니다. 대출기관의 조회는 다릅니다 — “A single credit inquiry from a lender will have little impact on your credit score.” 그리고 금리를 비교하느라 여러 곳에 조회가 들어가도 같은 종류의 대출이면 14~45일 안의 조회는 한 건으로 봅니다. 학자금·자동차·주택담보 대출 조회는 점수 산정 전 30일 안이면 흔한 모형에서 아예 영향이 없다고 적혀 있어요. 45일을 넘기거나 주택담보와 자동차처럼 다른 종류를 함께 알아보면 여러 건으로 셉니다.
좋은 점수는 몇 점부터인가요?
범위는 적혀 있고 구간은 없습니다. CFPB는 “Most credit scores range from 300-850.”이라고만 적고, 몇 점부터 좋은지는 정하지 않았습니다. 점수 모형이 여러 개라 회사마다 기준이 다릅니다.
신용카드를 해지하면 점수가 떨어지나요?
CFPB가 든 요소에 “거래 기간”과 “한도 대비 사용률”이 들어 있으니 영향이 있을 수 있습니다. CFPB의 점수 관리 답변은 한 경우를 콕 집습니다 — 카드 몇 장을 해지하고 잔액을 한 장에 몰아 전체 한도 대비 사용률이 높아지면 점수가 떨어질 수 있다고요. 같은 답변은 사용률을 “no more than 30 percent of your total credit limit”로 두라는 전문가 조언을 옮기고, 잔액을 남겨 둘 필요는 없다(“You don’t need to carry a balance on credit cards to get a good score.”)고 적습니다. 구체적인 점수 변동 폭은 원문에 없습니다.
미국에 막 왔는데 기록이 없으면요?
CFPB는 처음 신용을 쌓는 사람에게 이렇게 권합니다 — “Financial institutions have developed an array of products and services, such as secured credit cards and credit builder loans, tailored to helping consumers establish and build credit.” 보증금을 걸고 쓰는 담보형 카드와, 갚은 돈이 쌓여 돌아오는 신용 쌓기용 대출입니다. 그다음은 위 요소 그대로 — 제때 내는 것이 가장 큰 요소(“the number one factor”)라고 같은 답변이 적습니다.
보고서와 점수는 같은 건가요?
다릅니다. 보고서는 기록이고 점수는 그 기록을 모형에 넣어 나온 숫자입니다. 법으로 무료가 보장된 것은 보고서예요.
내 이름으로 새 계좌가 열리는 것을 막으려면 신용 동결이 있습니다 — 무료이고 점수에 영향이 없습니다(신용 동결과 사기 경보 편).
근거로 삼은 자료와 확인처
- 미국 소비자금융보호국(CFPB) — How do I get a free copy of my credit reports?(2023년 8월 28일 검토). “one free copy…each year from each of the three major consumer reporting companies”와 AnnualCreditReport.com의 출처입니다.
- CFPB — What is a credit score?(2026년 9월 2일 재검토). 위 7가지 요소와 300~850 범위의 출처입니다. 재검토 뒤에도 비중(%)은 없습니다.
- CFPB — How long does it take to repair an error on a credit report?(2025년 9월 5일 검토). 30일 · 45일 · +15일 · 5영업일의 출처입니다.
- CFPB — How long does information stay on my credit report?(2026년 9월 2일 재검토). 7년 · 파산 10년 · 소송은 시효까지와 7만5천달러·15만달러 예외의 출처입니다. 세 인용 문장은 재검토 뒤에도 그대로입니다.
- CFPB — How do I dispute an error on my credit report?(2024년 12월 12일 검토). 신용평가사와 정보 제공사 양쪽에 분쟁을 내는 구조의 출처입니다.
- CFPB — Does requesting my credit report hurt my credit score?(2024년 5월 14일 검토). 온라인 주 1회 · 우편 12개월 1회 · Equifax 연 6회(2026년 12월까지)와 본인 조회는 영향 없음의 출처입니다.
- CFPB — What kind of credit inquiry has no effect on my credit score?(2024년 12월 31일 검토). 14~45일 묶음 · 30일 전 조회의 출처입니다.
- CFPB — How do I get and keep a good credit score?(2024년 12월 12일 검토). 30퍼센트 · 카드 해지 · 담보형 카드와 신용 쌓기용 대출의 출처입니다.
2026년 7월 기준으로 작성했습니다. 무료 보고서 권리, 점수 요소 7가지, 분쟁 기한, 정보 보존 기간은 모두 위 CFPB 페이지에서 확인했고 각 페이지를 두 번 읽어 값이 일치하는 것을 대조했습니다. 2026년 9월 22일에 CFPB 답변 여덟 쪽을 다시 열어, 앞선 판이 「대조하지 못했다」고 적은 여섯 가지 중 넷을 풀었습니다 — 온라인 주 1회 열람, 300~850 범위, 조회가 점수에 미치는 영향, 신용 기록을 처음 만드는 방법. 앞선 판이 「CFPB가 주기를 적지 않았다」고 쓴 것은 한 페이지만 보고 내린 판단이라 위에 고친 자리를 남겼습니다. 여전히 확인하지 못한 것은 셋입니다 — ① 요소별 비중(%)(재검토된 페이지에도 퍼센트가 없습니다. 흔히 도는 35/30/15/10/10은 FICO사 자료입니다), ② 파산 챕터 7·13 구분, ③ 몇 점부터 「좋은 점수」인지. 점수 모형이 여러 개라 회사마다 결과가 다를 수 있습니다. 이 글은 금융 자문이 아닙니다.
