국민연금을 앞당겨 받으면 얼마가 깎이고, 미루면 얼마가 붙을까요. 국민연금법 제63조 제2항은 조기노령연금에 수급연령별로 1천분의 700·760·820·880·940을 곱하고, 청구가 늦으면 1개월마다 1천분의 5를 더한다고 적습니다. 제62조 제2항은 연기한 연금에 연기되는 매 1개월마다 1천분의 6을 더합니다. 5년(60개월)을 다 미루면 1천분의 1,360, 곧 136%입니다(저희 셈). 그리고 이 비율을 곱하기 전에, 가입기간이 20년이 안 되면 제63조 제1항 제2호가 기본연금액부터 줄입니다. 기본연금액·가입기간·앞당기거나 미루는 개월 수를 넣으면 달마다 받는 금액을 조문 순서대로 보여 주는 계산기를 붙였습니다.
1. 조기 = 5년 앞이면 1천분의 700, 4년 760, 3년 820, 2년 880, 1년 940 (제63조②). 사이의 달은 1개월마다 1천분의 5씩 붙습니다.
2. 연기 = 1개월마다 1천분의 6 (제62조②), 60개월이면 136%. 전부가 아니라 50·60·70·80·90%만 미룰 수도 있습니다(제62조③).
3. 가입 10~20년이면 먼저 깎임 — 기본연금액의 1천분의 500에 10년 넘는 1년마다 1천분의 50 (제63조①2). 15년이면 75%입니다.
계산기
입력하면 자동 계산됩니다. 원 미만은 단계마다 버립니다(저희 방식). 제51조 제2항의 물가 조정, 소득이 있는 업무에 따른 감액(제63조의2), 부양가족연금액의 연기 가산은 셈하지 않습니다 — 부양가족연금액은 그대로 더합니다(저희 읽기). 실제 기본연금액은 국민연금공단 조회로 확인하세요.
두 조문 — 원문
| 조항 | 원문이 적은 것 | 짚어 둘 점 (저희 풀이) |
|---|---|---|
| 제63조 ① | 노령연금액은 … 1. 가입기간이 20년 이상인 경우: 기본연금액 2. 가입기간이 10년 이상 20년 미만인 경우: 기본연금액의 1천분의 500에 해당하는 금액에 가입기간 10년을 초과하는 1년(1년 미만이면 매 1개월을 12분의 1년으로 계산한다)마다 기본연금액의 1천분의 50에 해당하는 금액을 더한 금액 … 에 부양가족연금액을 더한 금액 | 10년 50% → 15년 75% → 20년 100%. 달은 12분의 1씩 |
| 제63조 ② | 조기노령연금액은 … 노령연금액 중 부양가족연금액을 제외한 금액에 수급연령별로 다음 각 호의 구분에 따른 비율(청구일이 연령도달일이 속한 달의 다음 달 이후인 경우에는 1개월마다 1천분의 5를 더한다)을 곱한 금액에 부양가족연금액을 더한 금액 — 55세 1천분의 700, 56세 760, 57세 820, 58세 880, 59세 940 | 부양가족연금액은 깎지 않음. 55~59세는 부칙 가산 전 나이 |
| 제62조 ① | 노령연금의 수급권자로서 60세 이상 65세 미만인 사람 … 이 연금지급의 연기를 희망하는 경우에는 65세 … 전까지의 기간에 대하여 그 연금의 전부 또는 일부의 지급을 연기할 수 있다. | 60·65세에도 부칙의 1~5세가 붙음 — 1969년 이후 출생자는 65~70세 |
| 제62조 ② | … 노령연금액(부양가족연금액은 제외한다 …)을 제51조제2항에 따라 조정한 금액에 연기되는 매 1개월마다 그 금액의 1천분의 6을 더한 액 | 1년이면 1천분의 72 = 7.2% (저희 셈) |
| 제62조 ③④ | 일부의 지급 연기는 노령연금액의 1천분의 500·600·700·800·900 중 하나. 연기 후에는 연기하지 않은 금액 + 연기한 금액에 매 1개월마다 1천분의 6을 더한 금액을 합산 | 미루는 동안에도 나머지 몫은 받음 |
비율표 — 개월마다 (저희 셈)
| 개월 수 | 조기 (앞당김) | 연기 (미룸) |
|---|---|---|
| 12개월(1년) | 1천분의 940 | 1천분의 1,072 |
| 24개월(2년) | 1천분의 880 | 1천분의 1,144 |
| 36개월(3년) | 1천분의 820 | 1천분의 1,216 |
| 48개월(4년) | 1천분의 760 | 1천분의 1,288 |
| 60개월 | 1천분의 700 | 1천분의 1,360 |
조기 쪽 계산기는 「앞당긴 개월 수 × 1천분의 5」를 1천분의 1,000에서 뺍니다. 제63조 제2항은 나이별 비율에 「연령도달일이 속한 달의 다음 달 이후」 청구하면 1개월마다 1천분의 5를 더하는 방식이라, 예를 들어 5년 앞 나이가 된 뒤 6개월 지나 청구하면 1천분의 700 + 30 = 1천분의 730이고, 이는 54개월 앞당긴 것(1,000 − 5 × 54 = 730)과 같습니다. 12개월씩 끊으면 두 방식의 값이 모두 일치합니다(저희 셈, 계산기 검산에서 확인). 연기는 제62조 제2항대로 1개월마다 1천분의 6입니다.
가입 10~20년이면 — 두 번 곱합니다
제63조 제2항은 조기노령연금액을 「제1항에 따른 노령연금액 중 부양가족연금액을 제외한 금액」에 비율을 곱해 냅니다. 그래서 가입기간이 20년이 안 되면 먼저 제1항 제2호로 줄인 뒤 조기 비율을 다시 곱합니다. 기본연금액이 100만원이고 가입기간이 15년이면 노령연금액은 1천분의 500 + 50 × 5 = 1천분의 750, 곧 750,000원입니다. 15년 6개월이면 1년 미만 6개월이 12분의 6년이라 1천분의 775, 775,000원입니다. 여기서 60개월을 앞당기면 750,000 × 0.7 = 525,000원입니다(저희 셈).
여섯 가지 예 — 기본연금액 100만원 (저희 예시)
| 예 (저희 예시) | 매달 | 짚어 둘 점 (저희 풀이) |
|---|---|---|
| 가입 20년, 수급연령에 그대로 | 1,000,000원 | 기준 |
| 가입 20년, 60개월 앞당김 | 700,000원 | 평생 1천분의 700 |
| 가입 20년, 24개월 앞당김 | 880,000원 | 2년 앞 = 1천분의 880 |
| 가입 20년, 60개월 전부 연기 | 1,360,000원 | 연기 중 5년은 0원 |
| 가입 20년, 50%를 60개월 연기 | 연기 중 500,000원, 뒤 1,180,000원 | 500,000 + 500,000 × 1.36 |
| 가입 15년, 60개월 앞당김 | 525,000원 | 750,000 × 0.7 |
전부 연기는 5년 동안 받지 않은 60개월치(6,000만원, 저희 셈)를 1,360,000 − 1,000,000 = 매달 360,000원 더 받는 것으로 메웁니다. 6,000만원 ÷ 36만원 ≒ 167개월, 약 14년이 걸린다는 셈이고, 1969년 이후 출생자라면 70세에 시작해 84세 무렵입니다(저희 셈, 물가 조정 빼고). 누적으로 어느 쪽이 앞서는지는 국민연금 예상 수령액 계산기의 비교와 조기 vs 연기 편을 함께 보세요.
계산기가 빼고 셈한 것
- 물가 조정 — 제62조 제2항·제4항은 「제51조제2항에 따라 조정한 금액」에 가산하라고 적습니다. 매년 물가에 따른 조정은 넣지 않았습니다.
- 10원 미만 끝수 — 국민연금법 제117조는 급여를 계산할 때 10원 미만 단수에 국고금관리법을 준용하게 하고, 그 법 제47조 제1항은 10원 미만 끝수를 계산하지 않는다고 적습니다(2026년 11월 9일 확인). 계산기는 원 단위에서 버린 값을 보여 주므로 실제 지급액은 10원 단위에서 최대 9원 낮게 끝날 수 있습니다(저희 읽기).
- 부양가족연금액 — 조기는 제63조 제2항이 비율을 곱하지 않고 더하게 하고, 연기는 제62조 제2항이 가산 대상에서 뺍니다. 연기 뒤 부양가족연금액을 그대로 더하는 것은 저희 읽기입니다. 금액은 부양가족연금액 편.
- 일하면서 받을 때의 감액 — 제63조의2. 일하면 깎이는 국민연금 편.
- 몇 살부터인지 — 출생연도별 수급연령과 조기·연기 가능 날짜는 수령 나이 계산기.
체크리스트
- ☐ 내 기본연금액과 가입기간을 공단 조회로 확인
- ☐ 가입 20년 미만이면 노령연금액부터 줄어드는 것 반영
- ☐ 조기는 소득이 있는 업무에 종사하지 않을 때만 (제61조②)
- ☐ 연기는 전부 또는 50~90% 중 선택
- ☐ 깎인 비율·붙은 비율은 평생 갑니다 — 건강·다른 소득과 함께 판단
이런 질문이 남습니다
조기로 받다가 마음이 바뀌면요?
조기노령연금 지급정지에 관한 공단 안내(정지 전후 가입기간 합산, 기수급기간 × 0.5% 차감)는 연금 공백기 편에 옮겨 두었습니다. 이 계산기는 그 경우를 셈하지 않습니다.
연기하는 동안 보험료를 더 내나요?
제62조는 지급을 미루는 조문이고 보험료를 정하지 않습니다. 65세 전까지 보험료를 더 내 가입기간을 늘리는 길은 임의계속가입 편입니다.
1천분의 5와 1천분의 6은 왜 다른가요?
조문이 그렇게 정했다는 것까지가 원문입니다. 1년으로 치면 조기는 6%, 연기는 7.2%입니다(저희 셈).
근거로 삼은 자료
- 국가법령정보센터 — 국민연금법 — 원문(현행 화면, 시행 2026. 10. 20., 법률 제22096호. 2026년 11월 9일 확인). 제51조 제1항(기본연금액), 제61조(노령연금 수급권자), 제62조(지급의 연기에 따른 가산) 제1항~제4항, 제63조(노령연금액) 제1항·제2항, 부칙(법률 제11143호) 제6조·부칙(법률 제13100호) 제4조(연기 연령).
- 읽지 않은 것. 제51조 제2항의 연도별 조정 방식, 조기노령연금 지급정지 조문(공단 안내만 인용), 시행령의 연기 신청 절차.
- 저희가 붙인 것. 비율표, 여섯 가지 예, 손익을 메우는 기간 셈, 계산기.
더 확인할 곳
- 국민연금공단 — 내 기본연금액·가입기간 조회, 조기·연기 신청.
- 세금 — 받는 연금의 소득세는 연금 빼는 기술 편.
2026년 11월 9일에 썼습니다. 내용은 원문을 옮긴 것이고, 풀이는 저희가 붙였습니다.
