소셜연금에서 평생 금액을 가르는 결정은 사실상 하나입니다 — 몇 살에 받기 시작하느냐. 그런데 이 결정에 필요한 숫자는 두 가지 규칙에서 나오고, 둘 다 「연 몇 %」로 뭉뚱그려지면 틀립니다.
1. 조기 감액은 한 비율이 아닙니다. 완전은퇴연령(FRA) 이전 첫 36개월은 월 1%의 5/9(연 6.67%p), 그 너머는 월 1%의 5/12(연 5.0%p)예요. 앞당길수록 가파른 것이 아니라 FRA 직전 3년이 가장 비쌉니다.
2. 연기 가산은 한 비율입니다. 1943년 이후 출생자는 연 8.0% 고정이고 69세 이후로는 붙지 않습니다.
3. 손익분기는 기준액과 무관합니다. 두 흐름이 같은 배수로 커지기 때문에, 월 $700이든 $4,000이든 뒤집히는 나이는 같습니다.
태어난 해와 기준액, 받기 시작할 나이만 넣으면 감액·가산 내역 → 월 수령액 → 62세·FRA·70세와의 손익분기까지 한 줄씩 보여 줍니다.
기준액(PIA)은 직접 넣어야 합니다. 평생 소득 기록으로 정해지는 값이라 이 계산기가 만들어 낼 수 없어요 — ssa.gov 의 my Social Security 계정에 본인 값이 나옵니다. 물가연동(COLA)·세금·근로소득 보류·배우자와 유족 급여는 넣지 않았습니다. 1943년 이전 출생자는 연기 가산율이 8.0%보다 낮아 이 계산기에 넣지 않았습니다. 추정치입니다.
이 계산기가 쓰는 규칙은 SSA가 적어 둔 문장 그대로입니다 — “The percentage reduction is 5/9 of 1% per month for the first 36 months and 5/12 of 1% for each additional month.” 이 한 문장만으로 SSA가 따로 게시한 「62세 감액률」 표 일곱 줄이 소수점 둘째 자리까지 그대로 재현됩니다(1943~54년생 25.00%, 1955년생 25.83%, 1956년생 26.67%, 1957년생 27.50%, 1958년생 28.33%, 1959년생 29.17%, 1960년 이후 30.00%). 저희가 표를 옮겨 적은 것이 아니라, 규칙에서 만든 값이 표와 맞는지 확인한 것입니다.
기울기가 두 번 꺾입니다
FRA 67세, 기준액 월 $1,000인 사람을 62세부터 70세까지 한 줄에 세우면 이렇게 됩니다 — 62세 $700, 65세 $867, 67세 $1,000, 70세 $1,240입니다.
읽는 법이 바뀝니다. 「1년 앞당길 때마다 똑같이 깎인다」가 아닙니다. 64세에서 63세로 한 해 앞당기면 5.0%p를 잃는데, 65세에서 64세로 앞당기면 6.67%p를 잃어요. 가장 비싼 구간은 FRA 직전 3년이고, 그보다 더 앞당기는 구간은 오히려 덜 가파릅니다.
손익분기는 기준액이 아니라 «비율»이 정합니다
계산기가 세 번째 칸에서 내는 값입니다. 두 시작 나이의 누적 수령액이 같아지는 나이인데, 기준액을 두 배로 늘려도 나이는 그대로입니다. 이른 쪽과 늦은 쪽이 같은 배수로 커지니 뒤집히는 지점이 움직이지 않기 때문이에요. FRA 67세라면 62 vs 67은 78세 8개월, 62 vs 70은 80세 4개월, 67 vs 70은 82세 6개월입니다 — 자세한 셈은 손익분기 78~83세를 다시 재 본 글에 적었습니다.
기준액(PIA)은 «두 번 꺾이는» 식에서 나옵니다
계산기가 지어내지 못하는 유일한 값이 기준액입니다. 다만 만들어지는 방식 자체는 SSA가 공개해 두었어요. 평생 소득을 물가가 아니라 평균임금으로 환산해 평균한 값(AIME)을 세 토막으로 자른 뒤 90% · 32% · 15%를 곱해 더합니다. 2026년에 자르는 자리는 $1,286과 $7,749예요.
꺾이는 두 자리에서 기준액이 얼마가 되는지 직접 세어 보면 AIME $1,286은 기준액 $1,157, AIME $7,749는 기준액 $3,226입니다. 뒤쪽은 소득이 6배인데 기준액은 2.8배에 그쳐 대체율이 41.6%로 내려가요. 「많이 벌면 많이 받는다」가 성립하기는 하되 기울기가 눕는 구조입니다.
자르는 자리는 해마다 움직입니다. 1979년에 정해진 $180과 $1,085를 그 뒤의 평균임금 상승으로 환산한 값이고, SSA가 계산 과정까지 적어 두었어요 — $180 × 69,846.57 ÷ 9,779.44 = $1,285.59, 반올림해 $1,286입니다. 그래서 이 두 값은 매년 새로 발표됩니다. AIME 자체는 이 계산기가 만들지 못합니다 — 평생 소득 기록이 있어야 나오는 값입니다.
출생연도가 «세 가지»를 한꺼번에 정합니다
계산기의 첫 칸이 태어난 해 하나뿐인 까닭입니다. 출생연도는 완전은퇴연령 · 62세 감액률 · 연기 가산율 셋을 동시에 정합니다.
표를 세로로 읽으면 셋의 성격이 다르다는 게 보입니다. 완전은퇴연령과 62세 감액률은 같이 움직이고(FRA가 늦어진 만큼 62세까지의 감액개월이 늘어나니까요), 연기 가산율만 1943년을 경계로 한 번 바뀐 뒤 고정입니다. 1943년 이전 출생자가 이 계산기에서 빠진 것도 그 때문이에요 — 가산율이 7.0%와 7.5%로 갈라집니다.
한 가지가 더 있습니다. SSA는 “If you were born on the 1st of the month, we figure your benefit (and your full retirement age) as if your birthday was in the previous month.” 라고 적어 두었습니다. 1일에 태어난 사람은 그 전달에 태어난 것으로 봅니다. 1월 1일생이면 전해 12월로 보고요 — 1960년 1월 1일생의 완전은퇴연령이 67세가 아니라 66세 10개월이 되는 자리입니다.
넣지 않은 것
기준액(PIA) 자체는 만들지 못합니다. 평생 소득 기록에서 나오는 값이라 이 계산기가 지어낼 수 없어요. ssa.gov 의 my Social Security 계정에 본인 값이 있습니다.
물가연동(COLA)을 넣지 않았습니다. 매년 붙지만 이른 쪽과 늦은 쪽에 같이 붙어서, 어느 쪽이 유리한지를 보는 데는 빼는 편이 깨끗합니다. 다만 명목 누적 달러로 세면 늦게 받는 쪽에 유리하게 기웁니다 — 그 방향과 크기도 위 글에 재 두었습니다.
세금·근로소득 보류·배우자와 유족 급여를 넣지 않았습니다. 특히 연금을 받으면서 일하면 일부가 보류되는데, 그 돈은 사라지지 않고 완전은퇴연령에서 되돌아옵니다 — 근로소득 보류분이 되돌아오는 자리에 따로 적었습니다.
1943년 이전 출생자를 넣지 않았습니다. 연기 가산율이 8.0%보다 낮고(1941~42년생 7.5%, 1939~40년생 7.0%처럼) 출생연도마다 갈립니다. 2026년 기준으로 84세 이상인 분들이라 이 계산기에서는 뺐습니다.
이런 질문이 남습니다
70세를 넘겨 더 미루면요?
더 늘지 않습니다. SSA 원문이 “No credit is given after age 69.” 라고 적고 있어요. 계산기도 70세에서 멈춥니다. 미룰 이유가 사라지는 자리가 정확히 70세입니다.
68세에 신청하면 그달부터 8%가 다 붙나요?
아닙니다. SSA는 “If you retire before age 70, some of your delayed retirement credits will not be applied until the January after you start benefits.” 라고 적어 두었습니다. 70세 전에 시작하면 가산의 일부가 다음 해 1월에야 반영된다는 뜻이에요. 이 계산기는 최종적으로 자리 잡는 금액을 보여 줍니다.
62세 생일에 바로 받을 수 있나요?
이 계산기는 62세 0개월부터 셉니다. 실제로는 생일이 그달 며칠인지가 한 달을 움직이는데, 밀리는 쪽이 아니라 당겨지는 쪽입니다 — 1일생은 전달에 태어난 것으로 보니까요(위 표 각주). 한 달 차이가 감액률을 0.42~0.56%p 움직입니다.
한국 국민연금과 같이 계산되나요?
아닙니다. 한미 사회보장협정의 가입기간 합산은 「자격 판단」에 쓰이고, 실제 지급액은 각국이 자국 가입분으로 계산합니다. 두 제도의 개시 연령도 서로 다르니 소셜연금 전체 정리와 국민연금을 함께 보세요.
근거로 삼은 자료와 확인처
미국 사회보장청(SSA), 조기수령 감액 — “The percentage reduction is 5/9 of 1% per month for the first 36 months and 5/12 of 1% for each additional month.” (ssa.gov)
SSA, 출생연도별 완전은퇴연령과 62세 감액률 표 (ssa.gov) — 위 규칙으로 일곱 줄을 그대로 재현해 대조했습니다. 같은 페이지에 “If you were born on the 1st of the month, we figure your benefit (and your full retirement age) as if your birthday was in the previous month” 와, 1월 1일생은 전해 12월로 본다는 문장이 함께 있습니다.
SSA, 연기 가산(Delayed Retirement Credits) — 1943년 이후 출생자 연 8.0%, “No credit is given after age 69.” (ssa.gov)
SSA, 기준액(PIA) 산정식 — 90% · 32% · 15% 세 토막, 2026년 꺾이는 자리 $1,286과 $7,749, 그리고 “$180 times 69,846.57 divided by 9,779.44 equals $1,285.59, which rounds to $1,286” (ssa.gov) — 꺾이는 자리의 기준액 $1,157 · $3,226과 대체율 41.6%는 이 식으로 저희가 계산했습니다.
확인하지 못한 것 — AIME(물가·임금으로 환산한 평생 소득 평균) 자체는 개인 소득 기록에서 나오므로 이 계산기 밖에 두었습니다.
