"내 국민연금, 나중에 얼마나 받지?" 궁금하지만 공단 사이트에 로그인하기는 번거롭죠. 월 평균 소득과 가입 기간만 넣으면 예상 연금액이 바로 나옵니다. 조기수령·연기연금까지 한 번에 비교해 보세요.
입력하면 자동 계산됩니다. 기본연금액 = 상수 × (A값 + B값) × 가입연수 ÷ 20 공식을 사용한 추정치이며, 실제 연금액은 과거 소득의 재평가율·가입 시기별 상수·부양가족연금 등에 따라 달라집니다. 정확한 금액은 국민연금공단 '내 연금 알아보기'에서 확인하세요.
계산 원리 — A값과 B값
국민연금은 낸 만큼만 받는 저축이 아니라, 소득 재분배가 섞인 제도예요. 그래서 공식에 두 가지 소득이 들어갑니다.
- A값 — 전체 가입자의 평균 소득월액(직전 3년 평균). 2026년 적용 A값은 3,193,511원이에요. 모두에게 똑같이 적용되는 '균등 부분'입니다.
- B값 — 내 가입 기간 중 평균 소득. 내가 낸 만큼 반영되는 '소득비례 부분'이에요.
여기서 중요한 사실 하나 — 소득이 적을수록 낸 돈 대비 수익률이 높습니다. A값(모두 공통)이 절반을 차지하기 때문이에요. 국민연금이 '재테크'가 아니라 '사회보험'인 이유입니다.
공식은 이렇게 생겼어요
기본연금액(연) = 상수 × (A값 + B값) × 가입연수 ÷ 20
- 상수는 가입 시기의 소득대체율에 따라 달라져요. 2026년 이후 가입기간은 1.29(소득대체율 43%)입니다.
- 과거에 가입한 기간은 더 높은 상수가 적용돼요(1988~1998년 2.4 등). 그래서 오래 가입하신 분은 계산기 값보다 실제가 더 많을 수 있습니다.
- 20년이 기준점이에요. 20년 가입이면 기본연금액 100%, 그보다 짧으면 줄고 길면 늘어납니다.
조기수령과 연기연금
- 조기 수령 — 최대 5년 앞당길 수 있지만 1년당 6%씩 감액되고, 그 금액이 평생 유지됩니다. 5년이면 30% 감액이에요.
- 연기 연금 — 최대 5년 미룰 수 있고 1년당 7.2%씩 가산됩니다. 5년이면 36% 증액이에요.
어느 쪽이 유리한지는 건강 상태·다른 소득·기대 수명에 따라 달라져요. 자세한 비교는 조기수령 vs 연기연금 글에서 다룹니다.
이 계산기의 한계 (꼭 읽어주세요)
- 과거 소득에 적용되는 재평가율을 반영하지 않았어요. 실제로는 오래전 소득이 현재 가치로 올려 계산됩니다.
- 가입 시기가 섞여 있으면 상수도 기간별로 각각 적용돼요. 계산기는 하나의 상수만 씁니다.
- 부양가족연금(배우자 등)은 포함되지 않았습니다.
- 결과는 세전 금액이에요.
정확한 금액은 국민연금공단(nps.or.kr) '내 연금 알아보기'나 '내 곁에 국민연금' 앱에서 확인하세요. 실제 가입 이력이 반영돼 가장 정확합니다.
자주 묻는 질문
가입 기간이 10년이 안 되면요?
노령연금을 받을 수 없고 반환일시금으로 돌려받아요. 다만 임의계속가입으로 60세 이후에도 납부해 10년을 채울 수 있습니다.
계산기 금액이 공단 조회보다 적어요.
과거 가입 기간에 더 높은 상수가 적용되거나 재평가율이 반영되면 실제가 더 많을 수 있어요. 공단 조회 금액이 정확합니다.
2026년에 뭐가 바뀌었나요?
보험료율이 9%→9.5%로 오르고, 소득대체율이 43%로 상향됐어요. 자세한 내용은 국민연금 2026 개혁 글을 참고하세요.
연금액을 더 늘릴 방법이 있나요?
추후납부·반환일시금 반납·임의계속가입·크레딧 등이 있어요. 국민연금 더 받는 법에서 정리했습니다.
국민연금은 '얼마 내느냐'보다 '얼마나 오래 가입하느냐'가 더 크게 작용해요. 가입 기간을 늘리는 방법부터 확인해 보세요.
본 계산기는 일반적인 정보 제공용 추정치이며 재무·법률 자문이 아닙니다. 제도와 수치는 개정될 수 있으니 국민연금공단에서 확인하세요.
