"연 4% 적금에 매달 30만 원 넣으면 만기에 얼마 받지?" 광고 이율만 보면 착각하기 쉬워요. 이자에는 15.4% 세금이 붙고, 적금은 넣는 시점마다 이자 붙는 기간이 달라 실제 이자는 광고 이율의 절반 수준일 때가 많습니다. 세후 실수령액을 바로 확인하세요.
입력하면 자동 계산됩니다. 적금 단리는 매달 넣는 돈의 예치 기간이 달라 이자가 계산되고, 예금은 목돈을 기간만큼 예치합니다. 이자소득세(일반 15.4%)를 반영한 추정치이며, 실제 금리·이자계산 방식은 상품마다 다릅니다.
왜 '광고 이율'보다 이자가 적을까 (적금의 함정)
연 4% 적금에 매달 30만 원씩 1년을 넣으면, 원금은 360만 원이지만 세전이자는 약 7만 8,000원뿐입니다. "4%면 14만 원 아냐?"라고 생각하기 쉽지만, 첫 달 넣은 돈만 12개월치 이자가 붙고 마지막 달 돈은 1개월치만 붙기 때문이에요. 평균적으로 절반 기간만 예치되는 셈이라 이자도 절반 수준입니다.
여기에 이자소득세 15.4%까지 떼면 실수령 이자는 더 줄어요. 위 계산기가 이 둘을 모두 반영해 세후 실수령액을 보여줍니다.
적금 vs 예금, 이자 계산이 다르다
- 적금 — 매달 나눠 넣으므로, 각 회차 돈의 예치 기간이 달라요. 그래서 같은 이율·같은 총액이라도 목돈을 한 번에 넣는 예금보다 이자가 적습니다.
- 예금 — 목돈을 처음부터 기간 내내 예치하므로 이자가 온전히 붙어요. 이미 목돈이 있다면 적금보다 예금이 유리합니다.
자주 묻는 질문
이자소득세 15.4%는 뭔가요?
이자소득세 14% + 지방소득세 1.4%를 합한 세율이에요. 이자에서 자동으로 떼고 지급됩니다. ISA·비과세종합저축 등 일부 상품은 비과세·저율과세 혜택이 있어요.
세금우대(9.5%)는 누가 받나요?
새마을금고·신협 등 조합의 예탁금(1인 3,000만 원 한도)에 적용되는 저율과세예요. 가입 자격·한도는 기관에 확인하세요.
단리와 월복리 중 뭘 골라야 하나요?
상품 안내에 표기된 방식을 고르세요. 일반 정기적금·정기예금은 대부분 단리이고, 일부 상품만 복리입니다.
중도해지하면요?
약정금리가 아닌 낮은 중도해지금리가 적용돼 이자가 크게 줄어요. 만기까지 유지하는 게 핵심입니다.
적금 이자는 광고 이율의 절반, 거기서 세금 15.4%까지. '실수령'으로 비교해야 진짜 유리한 상품이 보입니다.
본 계산기는 일반적인 정보 제공용 추정치이며, 실제 지급액은 상품의 금리·이자계산 방식·과세 조건에 따라 달라집니다.
