미국 자동차 구매: 현금 vs 대출 vs 리스 총비용 비교

미국에서 차를 살 때 현금·대출·리스 중 뭐가 유리할까요? 월 납입금만 보면 판단이 안 됩니다 — 리스가 제일 싸 보이지만 끝나면 내 차가 아니에요. 세 가지 방식의 실제 총비용을 나란히 비교해 보세요.

월 납입금은 진실을 가립니다

세 가지 방식, 솔직하게

💵 현금

• 총비용이 가장 저렴 — 이자가 전혀 없어요
• 첫날부터 완전히 내 차
• 단점: 목돈이 묶입니다. 그 돈을 대출 이자율보다 높게 굴릴 수 있다면 대출이 나을 수도 있어요

🏦 대출 (오토론)

• 차는 내 것이 되고, 이자는 나눠 내는 대가예요
• 기간을 조심하세요. 72·84개월이면 월납은 줄지만 이자를 훨씬 많이 내고, 몇 년간 깡통(차값보다 대출이 큰 상태)이 됩니다
• 기준: 48~60개월로 감당이 안 되면 그 차는 너무 비싼 겁니다

🔑 리스

• 월납이 가장 낮고, 항상 새 차에 보증 수리도 대부분 커버
• 끝나면 아무것도 안 남습니다. 감가상각분을 내고 차를 돌려주는 것
• 주행거리 제한 (보통 연 1만~1.2만 마일) — 초과하면 마일당 벌금이 셉니다
• 반납 시 손상·마모 비용이 청구될 수 있어요

리스가 유리한 경우

• 2~3년마다 새 차를 원하고, 그걸 비용으로 받아들이는 경우
• 주행거리가 적어 제한을 안 넘는 경우
• 사업 용도 — 납입금이 비용 처리될 수 있어요 (회계사 확인)
• 고장이 잦거나 감가가 심한 모델 — 그 손실을 리스사가 떠안게

딜러가 안 알려주는 용어

용어	의미
머니팩터(Money factor)	리스의 이자율을 숨긴 표현. ×2,400 하면 APR이 나와요 (0.00250 = 6%)
잔가(Residual)	리스 종료 시 차의 가치. 잔가가 높을수록 월납이 낮아집니다
캡코스트(Cap cost)	협상된 차량 가격. 리스도 가격 협상이 됩니다 — 대부분 모르고 안 해요
Doc fee	딜러 서류 수수료. 협상 가능한 경우도 있어요

월 납입금이 아니라 차를 타는 기간 전체의 총비용으로 비교하세요. 월 $150 싸 보이는 리스가 결국 더 비쌀 수 있고, 게다가 남는 게 없습니다.

추정치입니다. 실제 비용은 신용점수·딜러 수수료·주 세금·리스 조건에 따라 달라집니다. 보험·정비·연료비는 포함되지 않았습니다. 이 글은 일반 정보 제공용이며 금융 자문이 아닙니다.